Формирование финансовой подушки безопасности – это один из аспектов финансовой грамотности. Поэтому важно знать, как создавать финансовую подушку и как сделать это правильно.
Что такое финансовая подушка безопасности
Финансовая подушка безопасности – это неприкосновенная сумма на случай потери работы или внезапных крупных трат. Наличие сбережений позволит пережить непредвиденные ситуации, чувствовать себя спокойно и уверенно, не брать кредиты и не накапливать долги. Денежные накопления можно делать лично или совместно, если у семьи общий бюджет.
Финансовую подушку стоит отличать от инвестиций. Инвестирование позволяет защитить капитал от инфляции и приумножить его. Финансовая подушка не приносит дополнительный доход, зато её можно свободно использовать в случае острой необходимости. Заниматься инвестициями лучше тогда, когда накопления на экстренный случай полностью сформированы.
Зачем нужна финансовая подушка
Крупная денежная сумма может внезапно понадобиться по разным причинам:
- На случай увольнения с официального места работы. Найти новое место может получиться не сразу. Запас денег позволит какое-то время поддерживать привычный уровень жизни, а также не соглашаться на первую попавшуюся вакансию. Защитив себя финансово, можно спокойно ходить на собеседования и подыскивать комфортное место работы.
- Для сохранения уровня жизни на фрилансе. В отличие от официальной работы, где оплачиваются отпуска и больничные, фрилансер рискует остаться без денег в случае болезни или если ему захотелось взять отпуск. Если фрилансер не имеет постоянных заказчиков, запас денег поможет остаться без долгов в моменты простоя.
- При непредвиденных тратах. Когда случаются внезапные болезни членов семьи, крупная поломка техники или автомобиля, выделить из повседневного бюджета крупную сумму разом сложно. Сбережения помогут решить проблему без необходимости брать в долг.
- Развод или расставание с партнером. Когда пара привыкла вести совместный бюджет, расставание может оказаться ударом для финансового благополучия одной из сторон. Личные сбережения помогут чувствовать себя спокойней, пока не удастся наладить свою жизнь.
Не рекомендуется использовать денежные накопления на покупку повседневных товаров или тех, что не являются крайне необходимыми: дорогой подарок родственникам, новая модель смартфона, отпуск. Это не значит, что подушка неприкосновенна. Если всё же пришлось потратить часть резерва, важно как можно скорее восполнить сумму.
Каким должен быть размер накоплений
Рекомендуемый размер финансовой подушки безопасности – стандартные траты на 3-6 месяцев. Сюда входят оплата жилья, еды и транспорта, а также платежи по кредитам.
Некоторые особенности расчёта:
- Определить ежемесячные обязательные траты: еду, коммуналку, кредитные обязательства, проезд, связь.
- Добавить 10-20% на непредвиденные расходы.
- Сложить траты и умножить на 3, 6 или 12 месяцев. Зависит от уровня стабильности и дохода. Для предпринимателей и самозанятых рекомендуется закладывать как можно больше месяцев, ведь их доходы сложно спрогнозировать. Пример: если в месяц тратится в среднем 50 тыс. рублей, то оптимальный размер подушки – 150-300 тыс. рублей. Однако срок накопления зависит не только от суммы и взноса, но и от инфляции, доходности и возможных пропусков. Рассчитать точный срок и реальную стоимость накоплений можно в калькуляторе финансовой подушки.
- Учитывать индивидуальные условия. Если профессия не очень популярная и поиски новой работы могут затянуться, откладывать больше. Также стоит учитывать поддержку от близких: если не на кого положиться в чрезвычайной ситуации, подушка должна быть более внушительной – до 12 среднемесячных трат.
Как сформировать финансовую подушку безопасности
Отложить деньги на непредвиденные расходы можно единовременно – например, получив крупную сумму от продажи автомобиля или недвижимости. В остальных случаях подушку безопасности нужно накопить.
Посчитав расходы, легко определить сумму ежемесячных отчислений. Можно использовать разные варианты распределения бюджета. Например, откладывать раз в месяц определенную сумму или 10-20% процентов от общего дохода. Этот способ подойдет тем, кто получает фиксированную заработную плату и примерно понимает соотношение своих доходов и трат.
Также распределять бюджет можно по методу «50-30-20». По этой формуле половина дохода идет на базовые нужды, 30% нужны для развлечений, отдыха и прочих не самых необходимых трат. Оставшаяся часть предназначена для инвестирования и сбережений.
Если выплаты нерегулярные, создавать подушку безопасности можно бессистемно, по формуле «доход минус расход». При таком подходе в некоторые месяцы будет совсем нечего откладывать, а в другие сумма будет ощутимой. Главное – не забывать про конечную цель.
Бывает так, что копить деньги сложно, постоянно возникает соблазн их потратить. В первую очередь нужно понять, почему от зарплаты ничего не остается. Возможно, учтены не все расходы. Например, мало кто считает траты на одежду, так как покупать ее нужно не каждый месяц. Но это крупная статья расходов, и, если рассчитать и поделить ее на равные части, в месяц может выйти 2-3% от зарплаты.
Разобраться с финансами помогут онлайн-сервисы. С помощью приложений для учета расходов можно оптимизировать бюджет и выделить сумму для накоплений. Виртуальная копилка поможет автоматически откладывать деньги – достаточно настроить условия сервиса в приложении банка, и с каждого поступления часть денег будет автоматически переводиться на специальный счет.
Где хранить финансовую подушку
Важное требование к подушке безопасности – чтобы ее можно было быстро использовать, это называется ликвидность. Именно из-за низкой ликвидности не рекомендуется держать сбережения в предметах искусства, драгоценностях, другом имуществе, которое не получится быстро продать.
Рассмотрим самые популярные способы хранения денег:
Наличными
Наличные деньги можно в любой момент использовать. Это удобно, но сложно назвать плюсом – всегда велик соблазн потратить их не по назначению. Бумажные деньги сложно хранить. Не всегда есть возможность найти место для крупной суммы дома, для этого нужен надежный сейф или другой укромный уголок. Поэтому лучше ограничиться хранением совсем небольшой суммы наличных.
Кроме того, наличные деньги постепенно обесцениваются из-за инфляции, их покупательная способность падает. Важно учитывать это и увеличивать финансовую подушку безопасности пропорционально уровню инфляции. Лучше выбрать другие способы сбережения, где деньги сохранят покупательную способность или даже принесут прибыль.
На дебетовой карте
Сегодня практически любые товары и услуги доступны за безналичный расчет, поэтому хранить деньги можно на дебетовой карте. Благодаря бесплатному обслуживанию за хранение средств не придется ничего платить. Снять деньги можно быстро и без комиссий в любом отделении банка или банкомате.
Необязательно заводить физическую карту, достаточно виртуальной. Оформить ее можно за пару минут в мобильном приложении банка, любые операции можно совершать онлайн. А если понадобились наличные, будет легко снять нужную сумму.
На банковском вкладе
Самый выгодный способ сделать сбережения – открыть банковский вклад с начислением процентов на остаток по счету, это защитит деньги от инфляции. Стоит выбрать вклад с возможностью регулярного пополнения и снятия. Как правило, проценты по таким предложениям немного ниже, но зато можно в любой момент снять и потратить деньги.
Другие способы
В некоторых случаях хранить денежные накопления на экстренный случай можно в высоколиквидных ценных бумагах, например, в акциях крупных компаний или в облигациях федерального займа. Такие ценные бумаги несложно продать, но, чтобы вывести деньги с инвестиционного счета, понадобится 2 дня. Это не подходит для экстренных ситуаций, поэтому в целях финансовой безопасности держать все денежные запасы только на инвестиционном счете не следует.
Оптимальная стратегия – диверсификация: распределить резерв между разными инструментами, например: 50% – накопительный счёт, 30% – вклад, 10% – в наличных рублях, 10% – в иностранной валюте.
Не рекомендуется хранить финансовую подушку в ценных бумагах – в кризис они могут сильно упасть в цене, а биржа может на некоторое время закрываться – и в непредвиденной ситуации не будет быстрого доступа к финансовому резерву.
